许多“婴儿潮一代”——即1946年至1964年间出生的7600万美国人——已经退休或即将退休，每天约有1万人步入退休行列。 他们做好准备了吗？根据储蓄统计数据和精算图表，答案显然是否定的。储蓄不足和缺乏规划为许多退休人员描绘了一幅黯淡的图景。这意味着更多人将工作到70多岁甚至80多岁，老年贫困现象将加剧，用于老年人医疗保健的公共资源也将增加。五分之一的婴儿潮一代表示，他们担心退休后的储蓄不足以支付基本生活开支。
这些数据令人震惊
GoBankingRates的一项研究发现，30%的55岁及以上人群没有退休储蓄，另有26%的人表示他们的储蓄不足5万美元。
与成功退休所需的典型标准相比，本次调查中54%的美国老年人缺乏足够的退休资金。近五分之一的婴儿潮一代未参与401(k)等 workplace 储蓄计划，而参与者中绝大多数的供款金额也不足。 而在拥有储蓄的人群中，近半数储蓄额不足10万美元，这意味着退休后每年产生的收入将不到7,000美元。
对于大多数婴儿潮一代来说，这可能意味着推迟退休，甚至根本不退休：
- Transamerica退休研究中心发现，66%的婴儿潮一代计划在65岁后继续工作、已经65岁后仍在工作，或者根本不打算退休。
- 据波士顿学院老龄化与工作研究中心称，一项最新研究表明，64%的在职人员希望采取某种形式的
“渐进式退休”。 - 不过，该研究还发现，虽然约有一半的雇主为顶尖员工提供了渐进式退休计划，但仅有10%至20%的雇主向全体员工提供了此类计划。
关于退休的最大误解之一涉及社会保障。超过一半的婴儿潮一代将社会保障视为退休后的主要收入来源，但大多数人认为自己需要的金额会比实际少，而能领取的金额会比实际多。 指数年金领导委员会的一项调查发现，60%的婴儿潮一代认为退休后所需资金不足100万美元，而实际上仅医疗保健一项就至少需要25万美元。 超过半数的人认为平均每月社会保障金比实际金额高出500美元，这种预算误算将在30年的退休生活中造成近25万美元的缺口。
最近，提前（62岁）领取社会保障金的人数有所减少，但专家们仍然认为，仍有太多人过早地领取了社会保障金。与62岁开始领取相比，等到70岁再领取社会保障金，退休人员的月领金额可增加约75%；与66岁开始领取相比，则可增加32%。
此外，许多退休人员并未意识到，大多数享有税收优惠的退休账户（如传统IRA、SIMPLE IRA、SEP IRA以及大多数401(k)计划）都设有“最低强制提取额”的规定。虽然个人从59岁起即可从这些退休账户中提取资金且无需缴纳罚金，但一旦年满70岁，就必须每年提取“最低强制提取额”。 个人必须提取的金额取决于美国国税局（IRS）根据预期寿命制定的计算公式，且不遵守规定的罚款非常高。
理财专家指出，另一个常见的误判在于对预期寿命的估算。尽管如今近半数65岁的女性能活到90岁（男性的这一比例略低），但仍有太多婴儿潮一代并未将90岁作为人生规划的上限。
如果这一切听起来已经够令人沮丧了，情况可能会变得更糟，因为如果不采取果断措施，婴儿潮一代最依赖的两项福利——联邦医疗保险和社会保障——将在20年内耗尽资金。
婴儿潮一代与千禧一代：代际对比
尽管婴儿潮一代正面临迫在眉睫的退休难题，但千禧一代在退休规划方面也并未好到哪里去。据最新研究显示，近半数30岁以下的美国人根本没有为退休储蓄。不过，不同世代面临的障碍存在显著差异。
千禧一代面临着婴儿潮一代在同龄时未曾遭遇的独特挑战。 千禧一代平均背负35,051美元的学生贷款债务，每年需偿还4,239美元——这一负担延缓了他们的储蓄能力。此外，他们通常在33岁时才购买第一套住房，而婴儿潮一代通常在二十多岁时就已拥有住房。2008年的经济衰退进一步推迟了千禧一代的职业起步，导致他们开始进行退休储蓄的平均年龄从建议的23岁推迟到了32岁。
尽管面临这些挑战，千禧一代却拥有一项关键优势：时间。虽然64%的千禧一代认为自己永远无法攒下100万美元的储蓄，但理财专家指出，只要从二十多岁中期开始，在整个职业生涯中坚持储蓄，这一目标是完全可以实现的。相比之下，那些储蓄不足的婴儿潮一代已无足够时间来弥补差距，这迫使许多人不得不工作到七八十岁。
这两代人对退休规划都存在令人担忧的误解。婴儿潮一代高估了社会保障金的数额，每月约高估500美元；而千禧一代虽然期望59岁退休，但很可能要工作到75岁。关键区别在于，千禧一代还有几十年的时间来调整方向，而婴儿潮一代必须立即采取行动，才能挽救他们的退休计划。
好消息是，为退休做规划永远为时不晚。决定您能否积累足够储蓄的三个关键因素是：储蓄金额、储蓄时长以及收入水平。
对于那些等待太久的人来说，储蓄金额是关键因素。听取退休规划专家的建议并严格执行储蓄计划，可能会带来天壤之别。
文中提及的任何个人均非实际客户、证人、律师或实际法律程序的当事人。若与任何在世或已故的真实人物或实际事件存在相似之处，纯属巧合。随文附图中出现的人物均为虚构客户、证人、律师或其他当事人的戏剧化演绎。
立即行动
无论您是即将退休的婴儿潮一代，还是正在为未来做规划，妥善的财务和遗产规划都至关重要。虽然统计数据可能令人警醒，但只要有专业指导并坚持有计划地储蓄，依然可以实现安稳的退休生活。不要让这些数字成为您的现实——从今天开始规划，确保您的黄金岁月真正闪耀。
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